Konsumentkreditlagen ser till att högkostnadskrediter hålls i schack. Nyckeln är den höga räntan som utmärker sådana krediter. I takt med att allt fler drabbades av den skuldtyngda bördan från så kallade SMS-lån, skärptes lagstiftningen radikalt.
I september 2018 uppdaterades konsumentkreditlagen för att stärka konsumentskyddet. Nu krävs det en tydlig varning för varje högkostnadskredit. Där ska det också finnas information om var man kan få hjälp med budget- och skuldrådgivning – något som ofta är ett bättre alternativ än de snabba, dyra pengarna från en högkostnadskredit.
Räntan på högkostnadskredit
Räntan på en högkostnadskredit är väldigt hög. Den beräknas utifrån den effektiva räntan plus den gällande referensräntan. Men det finns en gräns – regeringen har bestämt att räntan aldrig får överstiga 40% plus referensräntan.
Den effektiva räntan tar hänsyn till både den nominella räntan och lånets alla avgifter. Den nominella räntan är bara själva årsräntan på lånet, medan avgifter som aviavgift och uppläggningsavgift räknas in i den effektiva räntan. Det är den effektiva räntan som ger den riktiga, totala bilden av lånets kostnad.
Rörlig ränta på lån justeras ett par gånger om året utifrån referensräntan. Detta innebär att din lånekostnad kan öka eller minska beroende på hur referensräntan förändras.
Skydd för konsumenten
När det gäller högkostnadskrediter finns det ett viktigt skydd för dig som låntagare. Oavsett hur mycket ränta och avgifter du betalar under lånets gång, så kommer du aldrig totalt att betala tillbaka mer än själva lånebeloppet.
Exempelvis, om du lånar 10 000 kr, så kommer du maximalt att ha betalat tillbaka 20 000 kr när lånet är fullt återbetalt – där 10 000 kr är själva lånesumman och ytterligare 10 000 kr är räntor och avgifter. Detta kostnadstak gäller för sådana här högkostnadskrediter.
Kostnader som omfattas av detta tak är t.ex. räntor, uppläggningsavgifter, obligatoriska försäkringar och dröjsmålsräntor vid sen betalning. Vissa andra kostnader, som uppstår om lånet drivs in av Kronofogden, ingår dock inte i taket.
Undvik högkostnadskrediter det kommer ge dig bekymmer
Även om högkostnadskrediter kan vara tillgängliga, så avråder experter ofta från att använda dem. Detta på grund av de mycket höga räntorna och stora totalkostnaderna som de kan medföra. Det finns ofta bättre alternativ, som exempelvis att låna pengar från familj eller vänner.
Ibland kan oväntade utgifter dyka upp mellan löneutbetalningar. I sådana situationer kan snabba lån vara en lösning för att få tillgång till kapital tills nästa lön kommer. Dock är det viktigt att vara uppmärksam på villkoren för sådana lån.
När du ansöker om ett lån, se till att noggrant läsa igenom all information om ränta, återbetalningstid och övriga avgifter. Dessa uppgifter bör framgå tydligt. Var särskilt försiktig med så kallade ”högkostnadskrediter”, där försenade betalningar kan leda till väldigt höga påföljdsavgifter.
I allmänhet är det bäst att överväga alla alternativ och göra en genomtänkt bedömning av dina finansiella möjligheter innan du bestämmer dig för att ta ett lån. På så sätt kan du försäkra dig om att lånet passar din ekonomiska situation på bästa sätt.